Άνοιξε προ ολίγων ημερών η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους άνοιξε για υποβολή αιτήσεων ρύθμισης/μετατροπής δανείων σε ελβετικό φράγκο σε ευρώ σύμφωνα με τα όσα προβλέπονται στο άρθρο 128 ν. 5264/2025.
📌 Τι προβλέπει η διάταξη (σε γενικές γραμμές):
Δίνει στους δανειολήπτες με ενήμερα ή ρυθμισμένα εξυπηρετούμενα δάνεια σε CHF τη δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε ευρώ με βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με τη τρέχουσα αγορά, ανάλογα με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
Ρυθμίζεται η σταθεροποίηση της δόσης σε ευρώ μέσω σταθερού επιτοκίου για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια.
Δίνεται η δυνατότητα επέκτασης της διάρκειας του δανείου μέχρι πέντε έτη μετά τη μετατροπή.
Η διαδικασία είναι εθελοντική και απαιτείται υποβολή αίτησης στην ειδική πλατφόρμα εντός 6 μηνών από την έναρξη ισχύος του νόμου.
Αν δεν πληρούνται κριτήρια υψηλής ελάφρυνσης, προβλέπεται τουλάχιστον βελτίωση ισοτιμίας ~15 % και σταθερό επιτόκιο ~2,90 %.
✅ Υπέρ — Πλεονεκτήματα :
📌 1. Εξάλειψη συναλλαγματικού κινδύνου
Με τη μετατροπή του δανείου σε ευρώ, ο δανειολήπτης απαλλάσσεται από το συναλλαγματικό ρίσκο που υπέφερε λόγω της ισχυροποίησης του ελβετικού φράγκου τα τελευταία χρόνια.
➡ Αυτό μειώνει σημαντικά την αβεβαιότητα και τον κίνδυνο αιφνίδιας αύξησης δόσεων ως αποτέλεσμα μεταβολής ισοτιμίας.
📌 2. Πιθανή ελάφρυνση οφειλής
Με την ευνοϊκή ισοτιμία μετατροπής (έως και ~50 % σε ορισμένες κατηγορίες), η ρύθμιση μπορεί να οδηγήσει σε μείωση του υπολοίπου του κεφαλαίου του δανείου σε ευρώ, σε σχέση με την τρέχουσα αξία του χρέους.
➡ Αυτό μπορεί να λειτουργήσει ουσιαστικά ως «κούρεμα» του χρέους για πολλούς δανειολήπτες.
📌 3. Σταθερό και προβλέψιμο χρέος
Μετά τη μετατροπή:
Το επιτόκιο σε ευρώ είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια.
Η μηνιαία δόση προϋπολογίζεται και δεν κινείται με βάση αγορά/ισοτιμία.
➡ Αυτό δίνει προβλεψιμότητα στον προϋπολογισμό του δανειολήπτη.
📌 4. Ευελιξία διάρκειας
Με δυνατότητα επιμήκυνσης έως 5 χρόνια μετά τη μετατροπή, υπάρχουν επιλογές για χαμηλότερη μηνιαία δόση μέσω παράτασης δανείου.
❌ Κατά — Μειονεκτήματα και κριτική
⚠️ 1. Εθελοντική και μη καθολική εφαρμογή
Η ρύθμιση είναι εθελοντική και δεν καλύπτει αυτόματα όλα τα δάνεια — ο δανειολήπτης πρέπει να υποβάλει αίτηση εγκαίρως και να εκφράσει συμμετοχή.
➡ Αυτό σημαίνει ότι πολλοί δανειολήπτες μπορεί να μείνουν έξω από το πρόγραμμα αν δεν ενταχθούν εγκαίρως ή δεν πληρούν τα κριτήρια.
⚠️ 2. Περιορισμένη ελάφρυνση για ορισμένες ομάδες
Για όσους δεν πληρούν τα κριτήρια για υψηλό «κούρεμα», η βελτίωση είναι μικρότερη (~15 %), κάτι που μπορεί να θεωρηθεί ελάχιστο όφελος σε σχέση με τη ζημία από την προηγούμενη άνοδο της ισοτιμίας.
⚠️ 3. Απώλεια νομικών δικαιωμάτων
Ο Σύλλογος Δανειοληπτών (ΣΥΔΑΝΕΦ) έχει επισημάνει ότι η ρύθμιση μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια καθοριστικών δικαιωμάτων για τους εντασσόμενους (π.χ. δικαιώματα από αγωγές ή διαφορετικά ένδικα μέσα).
➡ Δηλαδή, εντάσσοντας το δάνειο στη ρύθμιση, μπορεί κανείς να χάνει τρέχουσες αξιώσεις κατά τραπεζών για αθέμιτους όρους.
⚠️ 4. Κοστολόγηση για τράπεζες και τραπεζικό σύστημα
Παρότι η κυβέρνηση επιμένει ότι δεν θα επιβαρυνθεί δημόσιο χρέος, η εφαρμογή του μέτρου θα έχει κόστος για τις τράπεζες (εκτιμήσεις μέχρι €600 εκ.), το οποίο μπορεί τελικά να μετακυλιστεί ή να επηρεάσει χρηματοδοτική συμπεριφορά τραπεζών.
⚠️ 5. Μη επίλυση για δικαστικές διαμάχες
Η διάταξη δεν αποκαθιστά νομικά ζητήματα σχετικά με αθέμιτους όρους στα αρχικά συμβόλαια (π.χ. ζητήματα διαφάνειας στην ανάληψη συναλλαγματικού κινδύνου), τα οποία παραμένουν ξεχωριστό νομικό πεδίο.
🧠 Συνολική αξιολόγηση:
🔹 Πλεονεκτήματα:
• Προστατεύει δανειολήπτες από επιπλέον συναλλαγματικό ρίσκο.
• Προσφέρει σταθερότητα και προβλεψιμότητα στη δόση.
• Ενδέχεται να μειώσει σημαντικά το υπόλοιπο του δανείου.
🔸 Μειονεκτήματα/Κριτική:
• Η βελτίωση του χρέους και τα όποια ωφέλη εξαρτώνται σημαντικά από κριτήρια και επιλογή συμμετοχής.
• Δεν καταργεί νομικές αξιώσεις που μπορεί να είχε ένας δανειολήπτης κατά της τράπεζας.
• Αν δεν ενταχθεί κανείς εγκαίρως ή δεν πληροί τα κριτήρια, μπορεί να μείνει με σχετικά μικρό όφελος.
Συμπέρασμα:
Η νέα ρύθμιση αποτελεί μια σημαντική ευκαιρία για πολλούς δανειολήπτες, δεν συνιστά όμως αυτομάτως τη σωστή επιλογή για όλους. Η απόφαση ένταξης πρέπει να λαμβάνεται μετά από προσεκτική νομική και οικονομική αξιολόγηση των όρων του δανείου, της πορείας αποπληρωμής και των πιθανών δικαστικών επιλογών.
📩 Επικοινωνήστε με το γραφείο μας για υπεύθυνη και τεκμηριωμένη αξιολόγηση της περίπτωσής σας, πριν προχωρήσετε σε οποιαδήποτε απόφαση μετατροπής.
Η σωστή νομική στρατηγική μπορεί να κάνει τη διαφορά.
σε ελβετικο 3